Ha utolsó pillanatban igényelne Otthon start hitelt, így érdemes belevágni

Hétfőn bejelentette a kormány, hogy átalakul a támogatott lakáshitelezés: az Otthon start program megszűnik, és helyette elindul a Wekerle Plusz. A feltételek érdemben változnak. 2027-től használt lakás vásárlásakor 5 százalék lesz a támogatott kamat a mostani 3 százalék helyett. Egy 50 millió forintos, 25 éves hitelnél ez a kamatkülönbség a futamidő alatt közel 16,5 millió forint többlet visszafizetést eredményez.

Nem meglepő, hogy most sokan azt keresik, hogyan élhetnének még a jelenlegi lehetőséggel. A Bankmonitor összegyűjtötte, mire érdemes feltétlenül figyelni egy ilyen gyors döntés előtt.

A legnagyobb kockázat: foglaló van, hitel nincs

Egy hitelből finanszírozott lakásvásárlásnál sok lépést kell összehangolni. Az adásvételi szerződést úgy kell megkötni, hogy a hiteligénylés csak utána indulhat. A vevők legnagyobb félelme, hogy kifizetik a foglalót, a bank pedig végül nem adja meg a hitelt. Ez jó felkészüléssel elkerülhető. A Bankmonitor szakértői a következő sorrendet javasolják az Otthon Start utolsó hetekben történő igényléséhez.

1. lépés: Hitelképesség felmérése, még a lakáskeresés előtt

• Mit jelent ez? Meg kell vizsgálni, mekkora hitelt kaphat az ember a jövedelme és a pénzügyi helyzete alapján.
• Hogyan? A legtöbb bank kínál előminősítést. Ebből kiderül, mekkora összeget és milyen feltételekkel adna az adott bank.
• Mire érdemes figyelni? A bankok között nem a kamat a legfontosabb különbség (például 3 vagy 2,85 százalék), hanem az, hogy összesen mennyi hitelt adnak. Ha 10 millió forinttal kevesebb hitelt kap valaki, az sokkal nagyobb veszteség, mint egy 0,15 százalékkal magasabb kamat.

2. lépés: Az ingatlan banki értékbecslése, még az adásvétel előtt

• Ha már kiderült, mekkora hitelre számíthat az ember, és megtalálta a lakást is, az adásvételi szerződés előtt érdemes értékbecslést készíttetni. Ebből derül ki, mennyi hitelt ad a bank az adott ingatlanra.
• Gyakori buktató a jogilag nem tiszta ingatlan. Ha a tulajdoni lapon olyan bejegyzés szerepel, ami miatt a bank nem fogadja el teljes értékű fedezetként (például végrehajtás), az megakaszthatja az egész hitelfolyamatot. Ezt tehát érdemes időben ellenőrizni.

3. lépés: Banki dokumentumok beszerzése, az adásvétellel párhuzamosan

• Akkor jó a terv, ha az adásvételi szerződés aláírása után 1–2 napon belül beadható a hitelkérelem. Ehhez addigra túl kell lenni a bankválasztáson.

Tudni kell, milyen iratokat kér a bank. Ilyen lehet például: munkáltatói igazolás, tb-jogviszony-igazolás, bankszámla kivonatok és bankonként változó egyéb dokumentumok

4. lépés: Az adásvételi szerződésben szerepeljenek a bank által kért szövegrészek

• A szerződésnek tartalmaznia kell a hitelező bank által előírt szövegrészeket. Ez általában egy-két bekezdés.
• Ebből következik, hogy aláírás előtt már tudni kell a hitelnyújtó bankot. Ha ez kimarad, a szerződést utólag módosítani kell, ami feleslegesen lassítja a folyamatot.

Az alábbi kalkulátorral ellenőrizheti, megfelel-e az Otthon Start legfőbb feltételeinek, ha igen, megkaphatja-e a kívánt hitelösszeget:

Mennyi idő kell a folyósításig?

Átlagosan körülbelül 5 hét telik el a hitelkérelem beadásától a folyósításig (használt lakás vásárlás és hitelezés esetén). Optimális esetben ennél rövidebb is lehet az átfutási idő, most viszont nem szabad gyorsabb ügyintézéssel számolni. Az év végi megszűnés miatt a bankoknál várhatóan rengeteg hitelkérelem lesz, ami a folyamatok lassulásához is vezethet.

További fontos tudnivalók

A kormány egyelőre nem hozta nyilvánosságra a részletszabályokat, ezeken valószínűleg még dolgoznak. A kulcskérdés: a 2026. december 31-i határidő a hitelkérelem beadására vagy a hitelszerződés aláírására vonatkozik-e (nagyon kis valószínűséggel esetleg az adásvételi szerződés időpontja lehet).

Korábbi támogatott konstrukcióknál leginkább a beadás időpontja volt meghatározó, ezért most is ez a valószínű. Erre azonban jelenleg senki nem tud garanciát adni.

A biztonságos megoldás: úgy kell tervezni, hogy a hitelszerződés 2026 végéig létrejöjjön. Ehhez a hitelkérelmet nagyjából november 15-ig, legkésőbb november 20-ig be kell adni. Ha a részletszabályok kimondják, hogy a beadás dátuma számít, ez a határidő kitolódhat. Erre egyelőre nincs konkrét információ.