'빚투' 속 개미 여윳돈 말라가나…마통 4년 3개월 만에 최대

이달 1∼12일 마통 잔액 6천700억원 늘어 10월 한 달 증가폭 추월

개인 6개월 이하 예금 잔액 뚝…"저가 매수 노리고 자금 안 묶어놔"

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(서울=연합뉴스) 한지훈 채새롬 이도흔 기자 = 증시 조정 속에 주요 시중은행의 마이너스통장 잔액이 4년 3개월 만에 최대 수준으로 불었다.

일부 은행에서는 마이너스통장 약정 한도의 절반 가까이가 소진됐다.

대기성 자금인 요구불예금 잔액은 두 달 연속 줄었고, 개인의 단기 정기예금 신규 가입도 1년 전보다 감소했다.

주가 반등을 기대하는 개인들이 예금에 돈을 묶어두기보다 마이너스통장까지 활용해 '빚투'(빚내서 투자)에 나서고 있다는 게 은행권 해석이다.

◇ 마통 소진율 50% 육박…은행 대기성 자금도 급감

15일 금융권에 따르면, 5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 12일 기준 마이너스통장 잔액은 44조2천632억원으로 집계됐다.

2022년 8월 말(44조7천699억원) 이후 4년 3개월 만에 최고 수준이다.

지난달 말(43조5천950억원)보다 6천682억원(1.5%) 늘었다. 11월이 절반도 지나지 않은 시점에 이미 10월 한 달 증가액(6천115억원)을 웃돌았다.

작년 말(39조9천275억원)과 비교하면 4조3천357억원(10.9%) 증가했다.

마이너스통장은 미리 정해둔 한도 안에서 필요할 때 돈을 꺼내 쓸 수 있는 신용대출 상품이다. 이 약정 한도 대비 실제 사용 잔액 비율인 소진율도 높아졌다.

A 은행의 소진율은 작년 말 43.0%에서 지난달 말 47.3%, 이달 12일 48.0%로 상승했다. 작년 말보다 5.0%포인트(p) 높아져 50%에 근접했다.

B 은행도 같은 기간 40.2%, 45.1%, 46.1% 등으로 높아졌다. 올해 들어 6%p 가까이 상승했다.

은행에 대기 중인 자금도 줄었다.

5대 은행의 요구불예금 잔액은 12일 기준 656조4천744억원으로, 지난달 말(663조3천524억원)보다 6조8천780억원(1.0%) 감소했다.

10월 한 달 12조1천725억원 줄어든 데 이어 감소세가 지속됐다. 9월 말 이후 빠져나간 돈은 19조원이 넘는다.

요구불예금은 만기 없이 수시로 꺼내 쓸 수 있어 투자처를 찾는 자금 등을 잠시 보관하는 용도로도 활용되는 상품이다.

시중은행 관계자는 "증시가 계속 부진하면 단기예금에라도 돈을 넣어두겠지만, 간헐적으로 반등하다 보니 저가 매수를 노리는 고객들이 자금을 묶어두려 하지 않는 것으로 보인다"고 말했다.

이어 "반등할 때 신속하게 자금을 투입할 수 있도록 마이너스통장을 활용하면서 매수 시점을 노리는 것 같다"고 분석했다.

올해 5대 은행 마이너스통장 잔액 추이(단위:억원) ※ KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행 자료 취합.
시점	잔액
1월 말	397,380
2월 말	393,971
3월 말	398,566
4월 말	395,904
5월 말	414,482
6월 말	432,812
7월 말	441,732
8월 말	439,570
9월 말	429,835
10월 말	435,950
11월 12일	442,632

◇ 역머니무브? 개인 단기예금은 감소…은행 특판 경쟁

개인과 법인예금을 아우르는 5대 은행의 전체 정기예금 잔액은 12일 기준 1천46조1천960억원으로, 지난달 말(1천30조4천880억원)보다 15조7천80억원(1.5%) 증가했다.

10월 한 달 24조4천9억원 늘어난 데 이어 이달에도 증가세가 지속됐다.

그러나 이를 개인 투자자들의 자금이 증시에서 은행으로 돌아오는 '역(逆)머니무브'로 단정하기는 어려워 보인다. 개인 고객이 은행 단기 정기예금에 넣는 돈만 보면 오히려 작년 수준을 밑돌고 있기 때문이다.

5대 은행의 지난달 만기 6개월 이하 개인 정기예금 신규 가입액은 13조2천888억원으로, 작년 10월(16조1천507억원)보다 2조8천618억원(17.7%) 줄었다.

이중 만기 3개월 이하 상품은 10조5천206억원에서 8조3천760억원으로 20.4% 감소했다. 1개월 이하인 상품만 보면 감소율이 32.2%로 더 컸다.

신규 가입액에서 단기 상품이 차지하는 비중도 축소됐다.

만기 1년 이하 정기예금 신규 가입액 중 6개월 이하 비중은 9월 43.7%에서 10월 38.1%, 이달 1∼12일 34.6%로 낮아졌다.

시중은행 관계자는 "전체 정기예금 잔액 증가는 기업 여유자금 증가와 맞물린 것으로 보인다"며 "법인의 수출대금 은행 예치가 늘고 있다"고 전했다.

이런 가운데 은행들은 단기 자금 조달을 위한 특판 상품을 잇달아 선보이고 있다.

신한은행은 오는 19일부터 다음 달 1일까지 3개월 만기 주가지수연동예금(ELD)을 1천500억원 한도로 모집할 계획이다. 3개월 만기 ELD는 금융권 최초다.

코스피200 지수와 연계하는 '보장 강화 안정형' ELD로, 최저 연 3.2%, 최고 연 3.6%의 금리를 제공한다.

우리은행도 지난달 20일 3·6·9개월 중 만기를 선택하는 '우리 369 정기예금'을 2조원 한도로 출시했다.

출시 당시 금리는 각각 연 3.40·3.75·3.80%였다. 6개월과 9개월 상품에는 대표 상품인 '우리WON 플러스 예금'의 1년 만기 금리(연 3.6%)보다 높은 금리를 제시했다.

5대 은행 만기별 개인 정기예금 신규 가입액(단위:억원) ※ KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행 자료 취합.
기간	1개월 이하	1개월 초과 3개월 이하	3개월 초과 6개월 이하
2025년 1월	36,971	54,664	59,166
2월	36,166	52,562	48,090
3월	38,877	52,133	41,378
4월	43,583	54,547	48,542
5월	51,795	52,984	48,552
6월	50,798	48,408	45,666
7월	54,232	53,533	52,563
8월	46,994	44,257	46,772
9월	55,710	49,701	47,351
10월	55,739	49,466	56,301
11월	48,829	49,098	50,862
12월	62,809	57,791	64,044
2026년 1월	55,987	51,122	52,808
2월	45,068	40,269	42,263
3월	56,862	51,552	45,831
4월	50,965	47,091	53,855
5월	45,912	39,665	37,840
6월	48,225	46,580	43,574
7월	45,014	45,773	47,545
8월	38,965	37,944	48,109
9월	39,600	44,123	46,870
10월	37,774	45,986	49,128
11월 1∼12일	13,669	17,478	17,834

hanjh@yna.co.kr

제보는 카카오톡 okjebo <저작권자(c) 연합뉴스, 무단 전재-재배포, AI 학습 및 활용 금지> 2026년11월15일 05시49분 송고