Crédit immobilier : la hausse des taux pénalise les plus modestes

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Le niveau de 4 % sur vingt-cinq ans a été dépassé pour certains profils d’emprunteur et la situation devrait se dégrader rapidement, alors que toutes les banques n’ont pas encore répercuté les nouvelles conditions financières sur leurs barèmes.

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Les choses se précipitent. Alors qu’il y a encore un mois on n’imaginait pas que les taux des crédits immobiliers puissent atteindre 4 % en France avant la fin de l’année, ce niveau est déjà franchi. « En novembre, les taux moyens progressent encore de 0,06 à 0,11 point selon les durées, pour atteindre 3,85 % sur vingt-cinq ans. Pour les ménages gagnant moins de 40 000 euros par an, la barre des 4 % est désormais franchie : ils obtiennent en moyenne 4,07 % sur vingt-cinq ans. Ceux qui gagnent entre 40 000 et 80 000 euros s’en approchent, à 3,97 % », observe le courtier Pretto.

La raison est simple : le niveau d’obligation assimilable du Trésor, le taux auquel l’Etat français emprunte sur les marchés et qui sert de référence dans la fixation du barème des taux de crédit immobilier, a franchi, le 21 octobre, la barre des 5 %, du jamais-vu depuis 2002. Elle évolue depuis autour de 3,9 %.

« Certaines banques prêtent désormais à plus de 4 % sur vingt ans, quand d’autres, plus rares, permettent encore de décrocher un crédit proche de 3,5 %, à condition d’avoir un excellent dossier. Ainsi, les écarts entre les banques et les profils s’accroissent, renforçant l’intérêt de passer par un courtier pour obtenir son crédit dans les meilleures conditions en bénéficiant notamment des prêts à taux bonifiés toujours en vigueur », plaide Sandrine Allonier, porte-parole du courtier Vousfinancer.

Il est vrai que les obstacles pour les candidats emprunteurs s’accumulent. D’abord, la hausse des taux grignote le pouvoir d’achat immobilier des Français. Malgré la stabilisation des taux au premier semestre, la surface qu’ils peuvent financer recule de 1,9 % sur un an, une tendance observée dans la majorité des villes étudiées, selon la deuxième édition du baromètre immobilier Meilleurtaux x Leboncoin immo.

« Les emprunteurs qui ont un projet d’achat en tête depuis plusieurs mois doivent le remettre à jour puisque la remontée des taux a des conséquences très concrètes sur le coût total du prêt. Par exemple, un couple âgé de 30 ans emprunte 200 000 euros sur vingt-cinq ans pour l’achat de sa résidence principale. Il bénéficie de 20 000 euros d’apport personnel, destinés à couvrir les frais d’acquisition et de garantie. Pour le même montant emprunté, la hausse des taux enregistrée entre mai et novembre représente environ 55 euros de plus par mois, soit un surcoût total d’environ 16 300 euros, hors assurance et frais », détaille Ludovic Huzieux, cofondateur d’Artémis courtage.

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